315晚会曝光了借贷宝，但是宜相花和安逸花之类还在横行

摘要： 编辑 | 虞尔湖出品 | 潮起网「于见专栏」常言道，一块钱难倒了英雄汉。当下社会物欲横流，日常消费、起居出行已经让打工人压力重重。每个人都有手头窘迫的时候，但碍于面子不想和朋友开口...

编辑 | 虞尔湖

出品 | 潮起网「于见专栏」

常言道，一块钱难倒了英雄汉。当下社会物欲横流，日常消费、起居出行已经让打工人压力重重。每个人都有手头窘迫的时候，但碍于面子不想和朋友开口，也不愿向父母伸手，网贷成了年轻人的“救急稻草”。

本来是一场你情我愿的双向奔赴，殊不知可能是一场噩梦的开始。近日央视3·15晚会曝光了“电子签”高利贷乱象，其中借贷宝、人人信两家金融借贷平台的电子借条几乎不受监管，年化利率高达5000%。

在被点名后，借贷宝相关负责人称将立即成立整改小组，主动配合警方打击不法分子。目前借贷宝平台已经暂停运营，人人信也公开道歉。事实上，近些年互联网金融火热之下，乱象层出不穷。借贷宝只是冰山一角，无数不正规借贷平台还在吸食年轻人的钱包。

套路多多，猝不及防

家族团聚、同学聚会是每年春节假期必不可少之事，当然也是家长里短的最佳“八卦”时间。今年春节偶然听闻有一小学同学不敢回家，在千里之外的山东过年。原因是创业期间在某平台借了款，没有及时还款被催收，还连累了五十多岁的父母。

像这样的案例全国数不胜数，闹出家破人亡的也不在少数。只是令人难以接受的是，当代年轻人一个比一个聪明，怎么就中了网贷的圈套呢？正所谓“道高一尺魔高一丈”，现在的网贷平台可谓是套路多多。

例如很多人都认为借贷宝是私人借贷平台，实际上它只提供签订欠条服务，是类似中介的第三方平台。一些心术不正的人，往往会以“快速放款，大额低息”为诱饵让消费者签领电子借条，而平台趁此收取高昂的服务和手续费。

其实在今年3·15曝光之前，借贷宝早就劣迹累累。2020年齐鲁频道《小溪办事》栏目曾报道，毕女士通过借贷宝借款1万元，到账只有7000元，剩下的3000元为平台费和服务费，借款延期一天利息500元。

从7月到9月，毕女士仅支付利息就花费了45000元，并且平台每天还要收取19.9元的费用。因担心采取暴力催收，毕女士无奈之下只能求助媒体。在此过程中，作为中介平台借贷宝毫无作为。

正是因为借贷宝对放款人监督不严，也给了非法之徒有机可乘。2021年柯某峰等人成立无网络贷款资质公司，利用借贷宝平台，收取放贷金额30%左右的“砍头息”，并长期利用暴力手段进行催收，造成四人自杀身亡，受害人多达7万余人，非法获利上亿元。

实际上，类似借贷宝这样的第三方平台还有很多，而且都有各式各样的花招来诱骗消费者。例如优赛恒创科技的借款平台“宜享花”、马上消费旗下的“安逸花”，这两款金融服务软件都有着寓意非常美好的名字，但做出的事却令消费者堵心。

在黑猫投诉平台上，不少消费者投诉宜享花存在捆绑消费、骚扰家人暴力催收行为。甚至有网友反映，自己只是点击查看了借款额度，输入了验证码就被强制放款；安逸花未经用户同意，私自开通会员，不经短信提醒，收取额外98元费用。

收费不透明、不合理，消费者被玩弄于股掌之间。而这些所谓的正规借贷平台却有恃无恐，还在发展壮大。背后的原因令人深思，也让人后怕。

换了马甲的P2P

2015年底“e租宝”因利用互联网非法吸收资金500多亿元，被警方立案调查。“e租宝”事件拉开了国内P2P行业暴雷的大幕，自此之后网贷也背上“高利贷”的骂名。

2016年8月银保监会发布“8.24新规”，网贷行业进入整合期。2018年下半年要求P2P平台监管备案，实施正规化管理；2019年“网贷175号文”发布，各大P2P公司开始转型为网络小贷、消费金融等信用中介平台。

如今网贷平台眼花缭乱，但实际上都有着非常浓厚的P2P基因。被央视点名的借贷宝也好，还是被消费者投诉众多的宜享花、安逸花都是如此。

这三家平台均成立于P2P行业的黄金期。其中借贷宝背靠九鼎集团，早在2015年就获得了首轮20亿元融资；宜享花创始人唐宁更是被誉为中国P2P的开荒者；马上消费有重庆百货的加持，消费贷转型做得有声有色。

在对外宣传上，三家虽然都极力撇清和P2P的关系，但实际上内核并未改变。例如借贷宝早期主打“向熟人借款，人脉变钱脉”，本质上就是撮合民间借贷行为，只是角色变为中介商。再比如安逸花邀请新用户会有红包奖励，和以前P2P公司拉人头是一样的道理。

当然除了表面运营上的相近，这些金融服务平台和P2P最相似的地方便是高利息。有大量消费者在黑猫投诉上反映安逸花、宜享花的借款利率均在30%以上，加上担保费、咨询费等，借款年化利率接近36%。

而国家规定网贷利率超过36%的部分属于非法高利贷，法律将不予保护。只要在36%以下，都是合法合规。可以说网贷平台很擅长钻漏洞，打擦边球。

当然国家监管政策也在不断完善，对不合规企业进行了警告。2021年中国银保监会发布公告，指出马上消费的“安逸花”存在产品定价管理不规范、营销宣传夸大误导、催收管理不到位等七大问题，已经严重损害了消费者的知情权、公平交易权等多项权益。

彼时马上消费正全力冲刺IPO，银保监会的发声也致使其资本梦破碎。然而马上消费并未严律守纪，2023年因贷前审查不谨慎、对委外催收合作机构管理不慎被银保监会处以100万元罚款。

实际上夸大宣传吸引消费者，然后以高利息满足借款人，靠高昂服务费获利，已经是网贷平台的普遍现象。即使没有安逸花、宜享花，还会有桔多多、立马贷、易得花、信任花等其他平台在静候着消费者。

理性借贷才能良性循环

在3·15前夕，国家标准化管理委员会批准发布了国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，该项标准的出台无疑进一步规范了网贷后市场环境。与此同时，金融监管总局在3月14日印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。

结合这两则消息，国家对互联网金融非常重视。毕竟“互联网+金融”本就应该是造福社会、利国利民的大事。只不过被别有用心者打着科技的外衣做着黑心产业。

当然正所谓一个巴掌拍不响，网贷市场的鱼龙混杂不仅有监管不力，平台失责之因，还在于年轻一代不会理性消费、缺乏法律知识。数据显示，2023年我国互联网金融行业放款规模为27.5万亿元，同比增长30.95%。除了中小企业，个人消费借贷也是不容忽视的一股力量。

不同于70后、80后，Z世代观念是活在当下，勇于消费，乐于尝试各种新鲜事物。说得更直白一些，年轻一代的价值观是透支文化。尤其当下社会物质十分丰富，没有经受过苦难的Z世代往往经不住诱惑，成为“负翁”。

据尼尔森2019年发布的《中国年轻人负债状况报告》，有86.6%的年轻人都在使用信贷产品。其中有43.3%的年轻人认为信贷产品是更精明的消费方式。

另外据央行发布的数据，截至2024年底，信用卡逾期半年未偿还信贷总额1239.64亿元，相比2023年上涨26.32%。其中大部分持卡逾期者为年轻一代，这也给网贷平台创造了良好的发展空间，但同时也滋生了金融灰产。

想要让借贷市场良性发展，Z世代先要树立理性消费观念。例如前些年闹得沸沸扬扬的“裸贷”，有一大部分女大学生是因为过于强烈的虚荣心和攀比欲望。

除此之外，加强法律知识才能不掉进借贷平台的陷阱。别看如今研究生遍地走，但很多高学历人群可能都是“半法盲”。被网贷平台变相抬息，恶意收费后，总是忍气吞声。即使逾期遭到暴力催收，还在害怕被起诉，并不知道用法律维护自身的消费权益。

大部分网贷平台正是猜透了借款人爱面子、不愿声张的心理，将生意做大做强的同时，也把网络金融这条路走歪了。所以年轻人首先要学会理性消费，加强法律知识储备，互联网借贷才会有回归正途的希望。

结语

互联网给金融提供了更为广阔的舞台，不过由于规章制度的不完善，加上各种资本的涌入，网贷市场的乱象已经不是一天两天，而是陷入了恶性循环，甚至成为黑产业的滋生地。

追求好的东西是人类的本能。网贷能让经营困难的企业继续维持下去，也能让平时吃白菜豆腐的我们有机会尝到鲍鱼海鲜的美味。贷款最初的目的是“救急”，是善意之举，而非“救穷”，去压榨年轻人。

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