调查|消费贷暗战有银行限量利率优惠券5分钟抢完利率内卷潮下暗藏风险

摘要： 财联社3月15日讯（记者 高萍）“目前消费贷最低利率又降了，提款利率可至2.65%，最高额度100万。”近日，北京一家股份行某支行客户经理对财联社记者表示。近期，市场上出现最低2....

财联社3月15日讯（记者 高萍）“目前消费贷最低利率又降了，提款利率可至2.65%，最高额度100万。”近日，北京一家股份行某支行客户经理对财联社记者表示。

近期，市场上出现最低2.58%的消费贷利率，银行消费贷利率“内卷”进一步升级。财联社记者走访北京多家银行了解到，不少银行在近期再次降低消费贷最低利率，此外，银行客户经理也加大了推广力度。而就上述股份行而言，几天前消费贷最低利率还是2.66%。

利率优惠下，有银行客户经理称，该行每周一次的日限量最低利率优惠券不到5分钟就被抢完。受访人士认为，消费贷利率降低有助于减轻消费者的利息支出，进一步促进消费、扩大内需。不过，消费贷利率“内卷”之下，也需要注意保持在合理水平，更需注意多头借贷和资金挪用风险。

另有业内人士对财联社记者表示，金融机构不能仅靠“卷”利率和额度，还应与各类消费场景深度融合，灵活开拓产品种类和服务，利用金融科技提升客户体验和粘性，降低拓客和运营成本。此外，金融机构还应全面加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理，合理授信。

昨日，国家金融监督管理总局有关司局负责人在答记者问时表示，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。另外，适度优惠，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。

消费贷利率现新一轮“内卷” 有银行限定日利率优惠券不到5分钟抢完

银行开启新一轮消费贷利率“内卷”，通过优惠利率争夺客户也如火如荼。民生银行北京一支行客户经理向财联社记者提供的一张消费贷宣传海报显示，该行3月7日-28日期间，在民易贷额度内提款可获赠利率优惠券，用券后年化单利2.65%起。

而在几天前，上述银行客户经理向财联社记者提供的宣传海报还显示，每周三10:08限时抢券，总计888份，优惠券为年化单利2.66%，活动时间为3月1日-3月31日每周三。不过，从活动对象来看，需要为一定期限时间有效且授信额度不低于20万元的客户。

近日，北京一农商行客户经理也表示，该行消费贷利率又降了，年息最低2.68%。融360数字科技研究院高级分析师艾亚文在接受财联社记者采访时表示，根据监测，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率已经跌至2.91%。而相关数据显示，2024年12月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.08%。

“消费贷最低利率下探是趋势性的。”艾亚文称，LPR基准利率下行，直接压降银行贷款定价基准，此外，近期，银行间竞争加剧，部分银行的负债端成本压力有所缓解也是一方面原因。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，监管实施了一系列货币宽松政策以刺激经济增长，利率不断下降的同时令银行资金成本降低，客观上给了银行降低消费贷利率的基础。加之银行之间竞争激烈，为了吸引更多客户，只能通过降低利率、提高额度等方式来提升产品吸引力。消费贷利率降低有助于减轻消费者的利息支出，进一步促进消费、扩大内需。

财联社记者了解到，限时优惠、发放优惠券的低利率下，亦吸引不少客户。上述农商行客户经理对财联社记者表示，截止到本月底，该行每周五上午9点可以抢2.68%的优惠券，从实际情况来看一般5分钟就会被抢光。“优惠券的数量已经从此前几周的100、200张增加到目前500张左右。有时候可能不到5分钟就没有了。”该客户经理如是说。

业内有担忧：利率吸引力与银行息差压力该如何平衡？

利率之外，银行也在通过提高额度吸引客户。一家股份行客户经理称，如果此前没有该行消费贷额度，没有其他银行类似信用贷款，无逾期等情况，最高额度为50万，但需要线下办理。此外，“若为该行白名单企业中的中管以上领导，最高额度可达100万元”。

北京一农商行客户经理则介绍，该行消费贷额度最高60万元，借款年限最高5年。她表示，线上审核额度是按缴纳的公积金或者社保的基数自动核算，若申请完后系统直接审批20万以上，则可联系客户经理申请提额。按照公积金或社保缴费基数信息的申请资质最高可至60万元。

艾亚文称，在净息差持续收窄的趋势下，银行资产端进一步深耕挖掘优质信贷资产，对于银行零售金融业务来说，消费贷款是其拓展业务领域、提高盈利能力的重要举措，消费贷期限相对较短，优质个人客户风险可控，也可以有效填补银行短期贷款业务需求。

“需要指出的是，银行净息差持续承压，消费贷利率下探将进一步挤压盈利空间，还可能引起零售贷款不良率抬头，比如多头借贷和资金挪用风险暴露，增加流动性风险管理的压力。”艾亚文表示。

王蓬博认为，低利率环境下，银行也可能会放松对客户的筛选标准，导致信用风险累积。银登中心披露的信息显示，银行加速个人不良贷款转让，其中个人消费贷款频现。

“银行主要结合征信和社保基数去审批贷款额度，相对于此前而言，目前对征信、社保的要求已经有所放松。”一位银行客户经理称，不过放松并不意味着没有要求，需要防止风险，符合监管要求。只有审批额度超过20万元，才可以使用低利率券。

融360数字研究院分析师表示，利率的下调是否伴随着客群质量的同步提升是重点。消费贷的“降价”通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性优惠，盈利水平、信贷质量仍是银行需要考量的因素，银行必须平衡利率吸引力与资产质量之间的关系，以确保长期的财务健康和可持续发展。

“银行推广的利率较低的消费贷产品，一般有一定条件要求。”提及防风险，北京一位股份行客户经理对财联社记者表示，银行通过大数据风控技术精准评估借款人资质。目前该行消费贷最低利率为2.65%，需要客户在系统中的等级为6等，一般需要工作半年以上，公积金缴纳数值满足一定条件。

防止跨市场套利 有银行消费贷资金设“隐形”标签

“目前消费贷最低利率已经明显低于房贷利率了。”北京一位农商行客户经理对财联社记者表示。有业内人士认为，过低消费贷利率，可能导致市场出现跨市场套利。而此前也不乏存在银行因个人消费贷资金违规流入限制性领域而被罚的案例。

为避免信贷资金挪用风险，艾亚文表示，银行需加强对消费贷资金用途的监控，确保贷款资金用于合法合规的消费领域。

“消费贷资金不能入股市、楼市，我行通过总分行大数据监控资金的流向。”一家股份行客户经理强调。上述农商行客户经理则称，该行消费贷资金无法用于偿还房贷。她表示，“如果把消费贷资金提取到银行卡，系统里会对这部分资金有一个标签，无法用于偿还房贷”。

在王蓬博看来，金融机构不能仅靠“卷”利率和额度，还应与各类消费场景深度融合，灵活开拓产品种类和服务，进一步利用金融科技提升客户体验和粘性，降低拓客和运营成本。此外，金融机构还应全面加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理，合理授信。

近日，在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上，国家金融监督管理总局局长李云泽接受采访时表示，鼓励金融机构量身定制金融产品，更好地满足个性化多样化金融需求。针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。

一位银行人士对财联社记者表示，目前银行消费贷的贷款额度各不相同，有些银行最高可达100万元；贷款期限从半年到数年不等，有些最长期限可达到5年。对于长期大额消费需求，更高的贷款额度和更长的还款期限能够降低居民的还款压力，提升消费能力和信心。

就长期大额消费需求，艾亚文认为，可进行差异化额度设计，针对不同客群设置梯度额度上限，避免“一刀切”提高额度。动态期限调整机制，根据借款人收入稳定性匹配贷款期限，避免过度拉长期限导致违约率上升。强化资金用途穿透，通过场景化贷款锁定资金流向，降低挪用风险。