个人存取5万以上现金将迎新规！反洗钱监管加码

摘要： 反洗钱监管力度持续加大。中国人民银行、国家金融监督管理总局和中国证监会联合起草了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》并向社会公开征求意见。此前...

反洗钱监管力度持续加大。中国人民银行、国家金融监督管理总局和中国证监会联合起草了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》并向社会公开征求意见。

此前的规定中有关“个人存取现金超过5万元需登记资金来源”的要求，因涉及个人隐私及业务办理便捷性等问题而受到部分用户的质疑。此次《管理办法》并未提及这一具体数额的要求，但强调了金融机构应进行尽职调查，并记录客户的身份信息及留存证件复印件。

专家表示，《管理办法》更具系统性和穿透性，不仅扩展了适用范围，还关注整个服务周期场景，强调对客户身份和交易的持续追踪。此外，《管理办法》与《反洗钱法》衔接更紧密，细化了相关操作标准，特别是对高风险客户的尽职调查措施更加具体。

在新的规定下，金融机构需要遵循“了解你的客户”原则，识别并核实客户及其受益所有人身份。对于提供一次性金融服务且交易金额达到一定额度的情况，金融机构必须开展尽职调查，并登记客户基本信息，留存有效身份证件或证明文件的复印件或影印件。

如何平衡反洗钱尽职调查与客户体验及隐私保护成为金融机构面临的挑战。有观点认为，银行需在合规底线与客户体验之间找到动态平衡点，通过技术手段提高效率，减少无效打扰，透明沟通以消除隐私焦虑，从而实现反洗钱合规、客户体验和隐私保护三重目标。

针对跨境业务，《管理办法》要求金融机构使用电子化手段高质量保存客户资料及交易记录。客户身份资料及交易记录自业务关系或交易结束后至少保存10年；金融机构要逐步实现以电子化方式保存这些信息。这将短期内增加银行合规成本，但从长远来看，标准化与智能化将降低人工误差，减少违规风险，使合规成本趋于稳定。

新规实施后，银行面临的技术与合规挑战主要表现在：一是升级系统以满足新管理要求，这对银行的技术投入和数据治理能力提出了更高要求；二是规则细化带来的操作复杂性，尤其是对高风险客户的界定和分级管理需制定更具体的内部流程；三是跨境业务的合规管理难度可能增加，如果客户涉及境外关联方，需同时符合国际反洗钱标准与国内新规的要求，避免合规冲突。